노령화 사회이지만 사회적인 보장체계가 미흡한 우리의 현실에서 노후생활을 위한 준비는 나 말고는 그 어느 누구도 대신해 주지 않습니다. 흔히 재테크 전문가들은 직장인들에게 3개의 주머니를 준비하라고 얘기합니다. 3~6개월간의 비상자금으로 현금처럼 쓸 수 있는 CMA, RP등에 운용하는 생계자금 주머니와 재산증식을 위한 투자용 주머니, 그리고 목돈마련과 노후보장용 자산축척 주머니가 그 3가지 입니다. 이러한 원칙에 따라 급여생활자라면 반드시 가입해야 하는 필수 금융상품이 있습니다.
장기주택마련 저축/펀드 현존하는 최고의 비과세 금융상품인 장기주택마련펀드(일명 '장마펀드')입니다. 장마펀드는 펀드처럼 아무나 가입하고 싶다고 해서 다 가입할 수 있는 상품이 아닙니다.7년 이상 유지 시 비과세라는 강력한 절세혜텍이 있기 때문에 내 집이 없는 서민을 위한 금융상품이라고 할 수 있습니다.
예전에는 장마펀드라고 해 봤자 주식편입비율이 30%이하인 혼합형펀드 및 종류만 판매가 되었으나, 최근에는 주식편입비율이 60%이상인 펀드도 출시되고 있어 주식시장 전망을 밝게 보거나 적립식펀드의 시간투자효과를 노리는 투자자들의 가입이 늘고 있습니다. 비과세 혜택을 받기 위해서는 가입 후 7년이 지나야 한다는 의미로 7년 이내에 출금하거나 해약한다면, 비과세 혜택이 없어지거나 세금을 물어내야 하는 경우가 발생합니다. (참고: 소득공제 혜택도 있었으나 올해 사라졌고, 기존가입자는 2012년까지만 유지된다고 합니다.)
원금보장형보다는 펀드에 적극적인 투자를! 재산증식용 주머니는 원금보장형 예적금보다는 적극적인 투자가 필요합니다. 투자에서도 '100-나이'법칙이 그대로 적용됩니다. 이는 100에서 자신의 나이를 뺀 뒤 나온 숫자의 비율만큼을 수익성이 높은 곳(위험성도 높음)에 나머지는 안전성 위주의 자산에 배분하라는 것입니다. 나이가 30이라면 70%(100-30)를 주식 및 주식형 펀드 등 위험자산에 투자하고 나머지 30%를 현금성 자산인 은행예금이나 채권에 투자하라는 것입니다.
따라서 젊다면 공격적으로 자산을 굴려 다소 손실을 봐도 만회할 시간이 충분합니다. 젊은 사람은 고령층에 비해 상대적으로 오랜 기간 투자할 수 있어, 기간에 따른 가격변동 위험을 회피할 수 있다는 것입니다.
연금상품, 초 고령화 시대의 노후 준비를 위한 필수상품 비록 적은 금액이지만 1년이라도 빨리 시작해야 복리효과를 극대화할 수 있습니다. 투자에서의 가장 든든한 후원자는 시간이라는 것을 명심해야 합니다. 연금상품은 대표적인 장기상품으로 중도해지시 그 동안 받은 세금혜택을 다시 물어내야 하는 패널티가 있습니다. 그러므로 가입 시 월 불입금을 정할 때 무작정 소득공제를 받을 수 있는 최대 한도로 정하기 보다는 수입에 따라 10년 이상 꾸준히 납입할 수 있는 금액으로 정해야 합니다.
우리나라 평균연령은 빠른 속도로 증가하고 있습니다. 이는 은퇴 후 소득 없이 살아야 할 시간이 더 길어지고 있다는 것을 의미하며,고령화 시대에 노후를 준비하는 은퇴설계에서 연금은 선택이 아닌 필수상품입니다.
은퇴준비는 재무적 요소와 비재무적 요소로 구분합니다. 재무적 요소로서의 노후자금은 돈이 없다면 자식도 친구도 나를 대접해 주지 않는다는 냉혹한 현실을 받아들이고 미리미리 충분한 자금을 준비해 나가야 합니다. 건강관리와 위험에 대한 안전장치를 마련하고 인간적 유대관계와 보람을 느낄 수 있는 사회봉사와 취미생활 등 비 재무적인 준비도 게을리 해서는 안됩니다.
연금은 최소한의 기초적인 생활을 국가가 보장해 주는 국민연금,기본적인 생활을 할 수 있도록 기업이 퇴직금을 연금형태로 주는 퇴직연금 그리고 여유 있는 생활을 위해 각자가 준비해야 하는 개인연금 등 3가지로 준비해야 합니다.
국민연금은 온 국민이 의무적으로 가입해야 하는 최소한의 안전장치로 일정시점에서 고갈이 예상되고 있지만 화폐가치를 보장해주고 생존기간 동안 수령할 수 있는 상품이며, 각자가 준비해야 하는 상픔으로 연금저축, 개인연금, 변액연금, 변액유니버셜보험, 연금펀드 등이 있습니다.
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