CMA 통장의 장단점

CMA 통장의 장단점

재테크를 계획하고 투자하는 금융상품이 대부분 CMA입니다. 대부분 은행에서 CMA를 추천해주니 CMA 통장이 무엇인지 다른 금융상품에 비해서 어떤 장점과 단점을 갖고 있는지 모른 체 무조건 투자하는 분들이 많더군요. 이번 글에서는 CMA의 장단점에 대해 주로 이야기하고자 합니다.

CMA란 무엇인가?
CMA는 Cash Mamagement Account(CMA)의 약자로 쉽게 말하면 자금관리계좌라고 말할 수 있습니다. 타 상품에 비해서 고수익을 주는 상품이지만 수시로 입출금이 가능하고 고객에게 고수익을 주고자 기업 어음과 같은 분야에도 투자하는 금융상품입니다.

대부분의 CMA는 우리가 알고 있는 일반적인 금융상품과 달리 금리가 365일 나눠서 적용이 되는 상품입니다. 즉 타 금융상품이 1년이나 최소 3개월을 맡겨야 이자가 발생한다면 CMA는 단 며칠을 맡겨도 이자가 발생하기에 고정적인 수익이 있는 직장인들에게 좋은 상품입니다. 자동납부, 자동이체나 인터넷 뱅킹 등의 부가서비스를 해주는 상품이 늘어나면서 직장인들이 급여통장으로도 많이들 사용하고 있습니다.

CMA의 판매처?
아시다시피 CMA의 판매처는 은행이 아닌 증권사나 종금사(종합금융회사)에서 판매를 하고 있습니다. 물론 은행에서도 CMA 상품과 비슷한 MMF, MMDA 와 같은 상품이 있지만 이 두 상품보다는 CMA가 좀 더 편리한 상품이라 할 수 있습니다. CMA는 각 증권사나 종금사마다 다르므로 발품을 팔거나 인터넷을 통해서 정보를 얻어 상품비교해서 투자하시길 권해드립니다.

CMA의 장점
1. 하루를 맡겨도 이자가 발생한다
CMA가 타 금융상품보다 손꼽히는 장점이 바로 단 며칠을 맡겨도 이자가 발생하는 점입니다. 은행의 경우 일정한 금액 이상을 일정 기간을 맡겨야 이자가 발생하지만 CMA는 복리로 이자가 붙기 때문에 오랜 기간을 맡길수록 이자수익이 커집니다.

또한 은행의 적금인 경우 만기해지하거나 중도에 해지를 할 수 없지만 CMA는 중도해지가 없으니 언제든 편리하게 해지를 할 수 있는 것도 장점 중 하나입니다.

2. CMA 인터넷 뱅킹, ATM 수수료 무료
CMA 통장의 장점은 인터넷 뱅킹이 무료라는 점입니다. CMA 통장의 종류에 따라 다르겠지만 동양종금의 CMA 통장의 경우 수수료가 면제입니다. 이외에도 은행의 atm 기기에서도 수수료가 면제되니깐 송금이나 인출으루 자주 하는 분들이라면 cma 상품을 이용하는 것도 괜찮을 거 같습니다.

3.월급 통장의 기능
직장인들에게는 편리한 cma 통장이 다른 은행권의 통장처럼 자동이체나 공과금 납부, 보험료 납부 등의 서비스가 가능합니다. 또한 자동이체 날에 맞춰서 여유자금을 넣어둔다면 자동이체가 되기 전에 하루 이자를 받을 수 있으니 일석이조의 효과겠죠?

4. 예금자 보호
cma 통장도 은행권의 예금처럼 특정 회사의 상품은 예금자 보호가 되고 있습니다. 예금자보호법에 따라 보호대상 원리금(원금+이자)를 1인당 5천만원 이내로 보호받을 수 있습니다. 만약에 여러개의 cma 통장을 갖고 있다면 한 통장당 5천만원씩 보호해주는 것이 아니라 1인당 합계가 5천만원이라는 것을 알고 계셔야 합니다.

CMA 단점은?
1. 은행거래과 불편하다
은행의 경우 예금이나 적금, 펀드, 공과금 이체 등을 이용할 경우 대출시에 좀 더 낮은 대출금리가 적용되지만 cma 거래를 할 경우 이런 장점이 없으니 대출시 좀 더 높은 대출금리가 적용될 수 있습니다. 결국 cma 통장을 이용하더라도 주거래 은행을 만들어서 거래를 꾸준히 해서 신용도를 높이는 것이 좋습니다.

2. 현금인출기 거래가 불가능?
은행의 업무 종료시간인 5~6시 사이에는 현금인출기에서 거래가 불가능한 경우가 있습니다. 24시간 현금인출 서비스가 가능하더라도 실제로는 거래가 불가능한 사례도 있고 아직까지 은행과 카드사와 연계되는 시스템이 활성화되지 않아서 종종 이용하는데 불편함을 겪을 수 있습니다.

3. 대부분 예금자 보호가 되지 않는다
앞서 장점에서도 말한 것처럼 예금자보호가 되는 상품은 특정 회사의 상품만 적용이 되고 있습니다. 즉 동양종금증권과 우리투자증궈넹서 개설이 가능한 종금형 CMA를 제외하고는 대부분의 CMA 통장들은 예금자 보호를 받을 수 없는 상품들입니다. 물론 예금자 보호가 안 된다고 해서 안 좋은 건 아닙니다. 대다수의 CMA 상품들은 안전한 투자상품에 투자가 되고 있기 때문에 원금손실할 가능성이 적다고 보면 됩니다.

4. 목돈 모으기 어렵다??
CMA의 장점은 자유입출금이 가능하고 하루를 맡겨도 이자가 발생한다는 점입니다. 하지만 때로는 목돈을 모으는 것에는 장애물이 될 수도 있습니다. 지출이 잦은 분들은 cma를 통해서 목돈을 모으기 어려울 수 있습니다.